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逾期还款担保公司“扣车”逼债
专家:不公平担保贷款合同侵犯消费者合法权益
【字体:    】 新法制报  2016-03-15 07:56:08  来源:中国江西网-新法制报  编辑:王世强  作者:

  车主怎么也不会想到,某天,自己的车会被人“抢”走。 “抢”车人称车有逾期还款记录,需交清未还完车贷及交纳万元拖车费赎车。

  事发后,车主才知道,原来自己贷款买车,鬼使神差般冒出个担保公司来,银行与担保公司约定“提供贷款车辆回购保证服务”。

  过去,新法制报曾报道数起此类事件。“抢”车行为是否合法?汽车经销商、银行、担保公司三者之间,究竟有着怎样的关系?

  逾期还款 车主宝马车遭“抢”

  抚州人黎丽英怎么也想不到,自己的宝马车会被“抢”了。

  2015年3月13日,黎丽英把宝马车借给朋友开去南昌办事。在南昌高速站出口,七八个陌生男子拦下车后,强行打开车门,将车上的人拖了下来。“当时,这帮人声称受宝马销售公司和银行委托前来扣车。”黎丽英的朋友告诉她,扣车人开车离开时,留下了“朱姓负责人”的电话。

  黎丽英拨通“朱姓负责人”的电话,对方自称是“林通公司的人”,并称黎丽英贷款买的宝马车有多次逾期还款记录,车已被他们扣留,取车须到南昌见面处理。

  上饶宝马车主徐艳也有着近乎相同遭遇。2015年3月8日上午,她接到一名自称是“银行工作人员”的男子来电,约其到上饶市某酒店门口碰面,核实她的宝马车贷款信息。哪知,对方竟突然启动车辆疾驰而去。没多久,徐艳接到陌生人来电,称是“林通公司”派来的,因有逾期还款记录,所以扣留了她的车。

  担保公司“现身” 索万余元拖车费

  两位车主一头雾水,对扣车的“林通公司”更是一无所知。2015年3月17日,两位车主被告知到南昌市子安路新世界广场1903室(林通公司)找工作人员处理扣车一事。

  “林通公司”出示了两位车主贷款买车时的材料后,她们才得知,“林通公司”是她们贷款买车的担保方,因有逾期还款记录按合同执行拖车。

  2012年11月,黎丽英在南昌万宝行汽车销售服务有限公司(简称南昌万宝行)花40多万元购车。她告诉新法制报记者,当时,销售人员建议她选择4S店的按揭贷款形式,利息很低。出于对名车品牌店的信任,她先后交给4S店26.3万元(其中含1.3万元贷款保证金)。

  黎丽英介绍道,4S店工作人员带着她办理了贷款的所有手续。当时,4S店工作人员从银行拿了一大叠材料让她签字、按手印。黎丽英说,因工作人员催促,她当时没有查看具体内容,完成签字按手印手续后,对方称所有合同材料只有一份,都要交给银行审核。

  车主徐艳的购车经历也类似。“我们以为是与银行签订的贷款协议,车子就是贷款抵押物,哪知道会冒出个公司担保。”两位车主得知真相后,都后悔莫及。

  取车要付出代价。“要求我们交清未还完的贷款,及按未还贷款的10%交纳拖车费。”两位车主称,“如按照对方的要求,光拖车费一项,每人就要交1万多元。”

  负责贷款的银行拒接受采访

  新法制报记者采访时看到了两位车主的贷款材料,大部分协议均未填写任何内容,只有购车贷款人的签字和手印。一份“贷款车辆回购保证服务协议书”显示:“乙方(即购车贷款人)向银行申请‘信用卡消费分期付款’,要求‘南昌林通汽车销售服务有限公司’为其提供贷款车辆回购保证服务。”

  对此,北京中银(南昌)律师事务所王景律师认为,从以上合同约定内容来看,担保公司事实上被银行“雇”为追债公司,相当于银行授权其“回购”有逾期还款记录的车辆,这种做法并不合理。

  “贷款买车还要找公司作担保,4S店推荐我们选择这种贷款方式时,没有向我们解释清楚。”两位车主都认为,4S店在履行告知义务上存在过错。

  对此,南昌万宝行称:“我们是与银行签订了合作协议,但当时陪同她(黎丽英)去银行办理贷款手续的工作人员是银行派来驻点的,应该由银行负责解释贷款事项。”并表示,他们与林通公司没有合作关系,扣车事件与他们没有丝毫责任。

  对于两位车主的遭遇,负责贷款的银行拒绝接受采访。

  此事因新法制报介入,“林通公司”同意与两位当事车主协商取车,最终,两车主各交了8000余元拖车费,以及还清剩下贷款后拿到车。

  曾有车主起诉索赔胜诉

  早在2014年10月,本报就曾报道过类似案例:湖口县的黄平在当地的爱车汽车贸易有限公司购买一辆路虎车,经销商介绍通过江西省某汽车销售有限公司进行担保,向南昌某银行申请了“信用卡消费分期付款”。因被担保公司监测到有违章记录未销,致使无法办理银行抵押手续,车子被“抢”。而担保公司要求车主赔偿7万元拖车费才交车。

  为了要回车,黄平将担保公司、汽车销售公司告上法庭。该案于去年7月15日达成调解协议:担保公司返还被扣路虎车,并赔偿车主租车代步费、车辆折旧费共计120722元。

  办理上述案件的北京大成(南昌)律师事务所律师曹安定认为,公民的合法私有财产不受侵犯,而根据《刑法》相关规定,以非法占有为目的,乘人不备,公开夺取数额较大的公私财物行为,构成抢夺罪。该案中,虽然当事一方承认强扣了路虎车,但其占有该车久不归还所有权人,且涉及价值巨大,该行为涉嫌抢夺罪。

  “强行扣车行为过于极端,于情于理于法都说不过去。”江西联创律师事务所律师王新民亦认为,扣押权利属于强制措施或执行权力,只有我国法律赋予的相关司法权力机关,才能在法律赋予的权限内行使强制扣押权。而未经所有权人同意占有或强扣财物的行为,涉嫌侵犯私有财产权,属无权占有,应当依法返还。

  “引发该扣车事件的是借贷纠纷,而对于该类民事合同纠纷,应通过诉讼渠道解决,不宜采取强行占有的方式。如担心有争议的财产遭受损失,在向法院起诉后,可向法院申请财产保全。”王新民律师说。

  专家:不公平担保贷款合同侵权

  因车主出现逾期还款等问题导致车被扣的案例,全国各地普遍存在,最终闹上法庭的并不少见。新法制报记者注意到,这些案例的共同点是,担保公司返还车辆并赔偿部分损失。

  江西师范大学政法学院法律系主任颜三忠指出,汽车经销商推荐消费者选择担保贷款买车,背后隐藏着的实质是,汽车经销商与消费者签订汽车买卖合同时,利用消费者对相关法律知识的缺乏以及对经销商的信任,与银行、担保公司一道,涉嫌故意制造消费陷阱误导消费者,引诱消费者上当。签订不公平的汽车贷款担保合同,严重侵犯了消费者合法权益。

  一般来说,消费者通过银行贷款买车,车就是抵押物,无需再请不相干的第三方公司担保。那么,为什么上述现象会有生存的空间呢?

  “这背后存在对于三方都有利的情况。”颜三忠认为,汽车经销商、银行、担保公司,是处在一个利益链条上的。经销商的利益在于,通过与银行、担保公司合作,能够获得更多的低息贷款,解决资金流转困难,同时有利于扩大汽车消费客户,扩大销售量。

  银行找担保公司合作,在于为自己的贷款行为增加保险系数,降低了贷款风险和追债成本。“而担保公司之所以愿意担保,在于能够从银行和经销商手中获取利益。”颜三忠表示,很多消费者的相关消费知识缺乏,法律意识淡薄,担保公司正是利用这一点,与其签订明显不公平的合同条款,导致消费者极易落入合同陷阱,甚至造成违约。此外,有的担保公司具有黑社会性质组织背景,往往采取极端的暴力手段强行扣车,以此非法获取高额的拖车费,从中牟取暴利。

  ◎文/ 记者李志强

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